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計(jì)劃很快得到房屋貸款?在你做之前,你應(yīng)該知道,有兩種類型的貸款,本質(zhì)上是成本高于傳統(tǒng)的抵押貸款同行,我們不是說次貸或私人資金。

底線是,如果你的信用評(píng)分是低于680或者你有信用污點(diǎn)或小股票,可以抬高抵押貸款的成本。這就是為什么它是如此重要的知道你的信用評(píng)分是在你購買抵押貸款。(一個(gè)有用且免費(fèi)的資源是Credit.com的信用報(bào)告卡,給你你的信用評(píng)分和分解你的信用報(bào)告顯示你的組件,你做得很好,和你的信用你需要建立你的信用。)

FHA貸款和傳統(tǒng)貸款的肉和土豆今天的抵押貸款市場。這些產(chǎn)品類型代表最多的幾乎所有的貸款申請。那么為什么這些昂貴的嗎?簡單地說,因?yàn)樾庞迷u(píng)分較低意味著更高的風(fēng)險(xiǎn),銀行會(huì)收取更低的信用借款人貸款違約保險(xiǎn)。讓我們看看它是如何工作的。

FHA貸款螺母和螺栓

FHA貸款有兩種形式的抵押貸款保險(xiǎn)(這是保證銀行對(duì)貸款違約)。一個(gè)是預(yù)付一筆抵押貸款保險(xiǎn)費(fèi)(UFMIP)資助和貸款期內(nèi)攤銷,基于175個(gè)基點(diǎn)的貸款金額。一個(gè)額外的每月按揭保險(xiǎn)費(fèi)也應(yīng)用使用貸款金額的135個(gè)基點(diǎn)。

400000美元的住房貸款為例,這是一個(gè)額外的486美元每月,造福攜帶聯(lián)邦住宅管理局擔(dān)保的貸款。

計(jì)算抵押貸款保險(xiǎn)支付

貸款金額×UMFIP:400000美元。0175(UMFIP)= 7000 + 400000 = 407000美元資助貸款金額。這個(gè)數(shù)字決定了本金和利息支付

×月抵押貸款保險(xiǎn):400000美元。0135÷12 = 450美元。這個(gè)溢價(jià)膨脹每月的按揭付款。

傳統(tǒng)的貸款螺母和螺栓

你可能認(rèn)為傳統(tǒng)的貸款——最追求成本最低的抵押貸款,對(duì)吧?

錯(cuò)了!

如果你的信用評(píng)分是低于700和你比較的抵押貸款產(chǎn)品,一些銀行不會(huì)告訴你,你的傳統(tǒng)房屋貸款將變得非常昂貴,非�？�。

FHA的方法不同,它沒有預(yù)付抵押貸款保險(xiǎn)費(fèi)與傳統(tǒng)融資,只是每月保費(fèi)根據(jù)不同比例的貸款金額范圍。和更高的風(fēng)險(xiǎn)(因?yàn)樾庞迷u(píng)分較低)=更高的成本。

上面兩個(gè)因素影響價(jià)格,除了別的之外,貸款價(jià)值比率,當(dāng)然,你的信用評(píng)分。

計(jì)算抵押貸款保險(xiǎn)支付

兩個(gè)場景的貸款金額400000美元,與不同的信用評(píng)分:

1。740的信用分?jǐn)?shù),5%的首付——抵押貸款保險(xiǎn)基于76個(gè)基點(diǎn)

2。640的信用分?jǐn)?shù),5%的首付——抵押貸款保險(xiǎn)基于120個(gè)基點(diǎn)

每月按揭保險(xiǎn):

×400000美元。0076÷12 = 253.33美元每月740的信用評(píng)分

×400000美元。0120÷12 = 400年的每月400美元的信用評(píng)分

注意,它每月147美元的更多的貸款信用評(píng)分較低!通過減少貸款價(jià)值(例如通過注入更多資金,),一個(gè)人的信用評(píng)分較低可能會(huì)獲得較低比例的傳統(tǒng)貸款抵押貸款保險(xiǎn)。然而,即使有更高的貸款價(jià)值,和更高的信用分?jǐn)?shù)通常會(huì)獲得更少的昂貴的房屋貸款。一般來說,傳統(tǒng)的貸款成本更低而由FHA擔(dān)保的貸款。

選擇昂貴的住房貸款

考慮以下在確定抵押貸款選擇:

——我的信用分?jǐn)?shù)是多少?我可以改進(jìn)嗎?

——什么類型的首付呢?(注意:任何房屋貸款不到20%的首付需要每月的抵押貸款保險(xiǎn),貸款成本上升)。

——我能放下更多的錢嗎?換句話說,少買房子,申請更少的債務(wù)。

——我能承受更高的每月的按揭付款?

——是我的月收入足以滿足我所有的每月償還債務(wù)和擬議的新抵押貸款支付嗎?

不管你的情況是什么,一個(gè)合格的抵押貸款專業(yè)應(yīng)該能夠幫助你瀏覽的利弊中可用的一些價(jià)格較高的貸款市場,以確定哪些行動(dòng)是最適合你。

斯科特•謝爾登是一位高級(jí)貸款官員和消費(fèi)者提倡位于Santa Rosa。他的作品出現(xiàn)在雅虎房屋,CNN金錢、市場觀察和在《華爾街日報(bào)》。與他在索諾瑪縣抵押貸款。

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