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中國人的購房觀念已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，按揭貸款購房已成為絕大多數(shù)人不二選擇。部分國人甚至走出國門，在大洋彼岸的貸了款買了房。那么，中國人如何在美國申請貸款購房呢？

首先，銀行是最常見的提供置業(yè)貸款的機構(gòu)，每家銀行的貸款條件會有不同，特別是許多華資在美的銀行都會向中國人提供借款，如國泰銀行、匯豐銀行、華美銀行等。其次，也可以選擇向美國的放貸機構(gòu)貸款。在美國，有眾多的提供消費貸款的放貸機構(gòu)，也同樣對外籍人士放貸，F(xiàn)oreignNational Mortgage 就是針對來自另外國家尋求美國抵押貸款，在美國購置房產(chǎn)的人。

不論是選擇美國還是中國的放貸機構(gòu)，最重要的是要找那些專門提供國外置產(chǎn)貸款（特別是美國）的公司，了解借款人需要提供的包括借款數(shù)目、按照房產(chǎn)價值相應(yīng)的貸款額度以及身份證件等方面的規(guī)定。因為各州以及不同機構(gòu)之間的規(guī)定大相徑庭，甚至許多細(xì)微之處都可能存在差異，那么，聘請一位專事國際買主業(yè)務(wù)的專業(yè)人員也許必要，當(dāng)然在聘請之前需要確認(rèn)他們的合法資質(zhì)。

美國的借貸程序和中國存在很大差別。通常作為一個外籍人，如果沒有在美國工作的歷史，沒有信貸歷史，沒有綠卡和社會安全號碼，不能像其他的美國人那樣提供收入證明、信用證明和資產(chǎn)證明文件等，就需要比一般美國人借款時多付首付款，首付的比例因不同的銀行和貸款機構(gòu)而會有不同。銀行會要求借款人開戶并存款，存款額和存期一般沒有固定要求。

在貸款類型方面一般有兩種不同的利率方式可供選擇：一個是可調(diào)利率貸款，另一個是固定利率貸款。可調(diào)利率貸款系指購房貸款利率隨國家基準(zhǔn)借貸利率浮動而上調(diào)或下調(diào)的貸款，這類貸款通常在一段時期內(nèi)利率固定不變，這段時間到期后，放貸機構(gòu)可按照國家銀行利率浮動而上調(diào)或下調(diào)利率。聯(lián)儲會決定利率浮動與否，而每個獨立抵押貸款放貸機構(gòu)有權(quán)決定調(diào)整時間。屆時，利率可以按整個百分點調(diào)，也可以多調(diào)點或少調(diào)點。固定利率抵押貸款系指整個貸款期間利率固定不變的抵押貸款。貸款起始利率在整個貸款期保持不變。對于長期貸款和那些在整個貸款期愿意享受同一利率的貸款人來說固定利率貸款是一個不錯的選擇。但如果只想短期占用抵押貸款，則可以選擇初始利率較低而利率可調(diào)的貸款。然而對于長期貸款而言，有可能需要承擔(dān)更多成本。

在抵押貸款的期限上，可選擇范圍較廣，在美國，貸款期限范圍很寬。最常見的是30年，其它有5年、7 年、10年、15年、20年不等，甚至也有選擇40年的。顯然，貸款占用的期限越長，要付的利息就越多。相反，期限越短，貸款月供就越高。一般來講各貸款機構(gòu)都提供網(wǎng)絡(luò)房貸計算器，買房人只需要在確定了首付額度之后，輸入借款期限和利率，輕松計算出每月還款數(shù)額，需要注意的是，在接洽美國抵押貸款放貸機構(gòu)時，一定要和取得相關(guān)資質(zhì)的專業(yè)人士洽淡。搞清楚適用于外國人的利率，資格要求和規(guī)定。可以接觸多家放貸機構(gòu)商談，以選定能夠提供最佳利率和最佳服務(wù)的銀行。

一旦找到了合適的放貸機構(gòu)，下一步就是獲得申請貸款的預(yù)先資格。這是在貸款程序開始之前，也就是在和機構(gòu)首次接洽之后的第一步。經(jīng)紀(jì)人會要求提供個人信息，包括收入和債務(wù)，他們將按照其出貸標(biāo)準(zhǔn)（各家不同）決定借款人能承受的貸款額。預(yù)先合格審核有助于搞清借款人是否有資格貸款，以及貸款額度。這個步驟同時也幫助借款人了解放貸機構(gòu)是否愿意提供貸款。

在申請貸款的過程中，一定要對放貸機構(gòu)誠實，包括計劃如何使用房產(chǎn)。如果被發(fā)現(xiàn)有不誠實，即使貸款通過了，放貸機構(gòu)也可能會堅持當(dāng)時就付全款，或者通過法拍屋收走房產(chǎn)。在抵押貸款員認(rèn)可借款人的資格后，就步入了審核階段。放貸機構(gòu)需要審核的內(nèi)容包括：借款人有沒有能力支付月供，償還抵押貸款（ 審核提供的收入報告）、借款人的身份（通過護照和其它身份證明材料）、資產(chǎn)總額、信譽記錄（或借款人本國的等同物）。只要他們通過這個程序，認(rèn)為您有資格申請貸款，他們就會審查您想要購買的房產(chǎn)，必須與貸款的額度等值。這是通過房產(chǎn)鑒定完成的，由抵押貸款公司的持證評估員前往房產(chǎn)現(xiàn)場鑒定，然后制定房產(chǎn)價格評估報告。這項評估是按房產(chǎn)的性能，狀況以及該地區(qū)最近售出房屋的價格為基礎(chǔ)制定的。必須相當(dāng)或高于貸款的金額才有資格申請抵押貸款。

一旦鑒定完成，下一步是審查房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)狀況，由抵押貸款公司對房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)狀況進行調(diào)查，確保該房產(chǎn)所有歷史清晰，確保借款人購買該房產(chǎn)是完全可接受。擔(dān)保人（屬于抵押貸款公司）拿到貸款文件后，需要幾天時間批準(zhǔn)。一旦批準(zhǔn)，借款就要會見抵押貸款公司的職員或放貸機構(gòu)授權(quán)的簽署文件和合同的代理人。這個過程必須在美國或美國使館進行。在簽署文件時，要由公證人員驗證借款人的身份。這時，需要結(jié)清成交一攬子費用，包括鑒定、信用報告、必要的法律事物以及支付抵押貸款職員等一切費用，每項都有明確說明，放貸機構(gòu)會在貸款獲批時作詳細(xì)解釋。