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有時候，我們需要一個痛苦的經歷，以督促我們進入做我們應該首先做的事。

幾年前，一場大火奪了一個公寓大樓位于華盛頓的亞當斯摩根部分， DC幸運的是，沒有人嚴重受傷，但許多公寓業主和租房者不得不搬遷到建筑物 - 和損壞的單元 - 被恢復。

有財物損失，無論是在建筑物的公用地方及火災發生地的單位內。而顯然有很多煙霧和水損壞的許多居民的個人財產。

讓我們來談談保險。在每一個公寓和合作公寓樓，還有所謂的“主保險”。控制這些協會的法律文件，要求獲得保險一定水平。當你去購買你的單位，你的貸款人堅持接收證明，有一個主策略和覆蓋面是與協會的法律規定相一致。

但相反的是很多車主認為，主策略可能不包括你所有的個人損失。按照保險信息研究所，主策略“包括業主與他人建筑物，如屋面，地下室，電梯，鍋爐和人行道為責任和物理傷害有著共同的地方。”如果，例如，有人在樓梯上絆倒，主策略將提供覆蓋面，應該是人提起訴訟，師傅也將涵蓋招致協會的法律費用。

如果一個單位被破壞，主策略將支付的墻壁和天花板的恢復。在某些情況下（取決于保險），如果你的設備損壞，該政策將更換的費用報銷。請記住，每個保單包含了免賠額，你應該問你的公會管理器是什么號碼是。

但是，你的任何改進 - 甚至是以前的業主 - 到單位做可能不會被覆蓋。保險術語是“betterments”;如果你添加的壁紙，或改造您的廚房或你的浴室，根據不同的條件和你的政策條件下，這些升級可能無法覆蓋的主人。

很多車主并不了解這一點，只找出來的時候為時已晚。一個不幸的 - 但典型的 - 一種情況是業主無意間讓他/她的浴缸溢出，造成水級聯成以下的所有單位。主策略將包括修復天花板和地板的成本，但您寶貴的東方地毯和昂貴的等離子電視機的損壞將不包括在內。

你需要獲得自己的個人保單。在貿易，它被稱為“HO-6”的策略。這會給你報道 - 以你自己的扣除 - 為您的單位betterments，并為您的個人的家具和衣物。

根據自己的財務狀況，HO-6的政策還可以包括諸如償還您每月的評估和其他住房，而你是無法存在于你的單位，供水和下水道BACK-UPS（這是太常見特別是在老建筑），甚至是昂貴的珠寶，郵票或錢幣收藏品，或毛皮大衣。

許多共管協會的法律文件規定，每一位業主得到HO-6的政策，我一直強烈建議每個公會都使這是一個要求。

您應該能夠通過任何保險代理人來獲得這種政策。但在我看來，最好的辦法是從發布主策略相同的載波的政策。

以這種很常見的情況：一個共同的元素管爆裂，整個建筑造成重大水災損害，包括你的單位。該公寓協會文件及其對主策略要求，以及你的文件和你的保險公司的索賠。然而，每家公司指出其矛頭直指另外一個，指出它是其他承運人的義務，以支付索賠。通常情況下，當遇到這種情況，我只是告訴雙方代理人：“伙計們，無論是主人和HO-6的政策是由同一家公司發行的，所以為什么不工作了你自己，并確保無論是協會和業主對他們的損失進行適當補償。“

如果你擁有一個公寓單位，你必須學習一個單元和共同要素之間的差異。您的單元由四個壁之間的區域的，并從地板到天花板。共同要素包括，例如，電梯（除非他們到特定單元在這種情況下，它們被稱為有限共同的元素），屋頂和服務的所有單元在建筑物的機械設備。

但它不是那么簡單。管道，例如，服務于只有你的單位很可能會被認為是你單位的一部分 - 盡管這些管道順著城墻的單元之外。

你理解這些概念是很重要的。你的公會宣言將為您提供此信息，但如果你感到困惑的法律（和架構）方面，請該協會的物業經理，其代理律師，甚至是保險代理人為您的建筑。這是絕對重要的為每一位車主仔細閱讀 - 并定期重讀 - 這些法律文件。

如果你是租用你的單位，你可能不會需要保護租客的個人財產。但是，你仍然需要覆蓋，以防有人受到傷害，在機器中，因此仍然應該得到HO-6的政策。而且你應該讓你的租賃要求，你的租戶購買“租房保險” - 稱為HO-4的政策 - 這樣一旦出現問題，他們也將有保障。

損壞的公寓單位可以來自多個源。熱水軟管在你的洗衣機可以燒出。您的壁爐煙囪鼻塞，不提供必要的上升氣流。或根據你的廁所橡膠密封條被拖垮。

誰也不知道什么時候會出現這些問題。更重要的是，經常災害是你無法控制的;他們是由你樓上的鄰居造成的。我目前參與的情況下樓上的主人不小心鉆了一個洞，一個下水道管線，導致下面的單元面積損壞我。

本保險的成本是名義上的，考慮到風險和所涉及的風險。不要等待直到火災爆發得到足夠的保險之前。