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【北美購房網】在美國如何正確購買房屋保險

對于大部分家庭來說，房屋是比重最大的財產�；�了很多時間選房、購房。然而在美國，房屋保險可是購房的重要&必要一個環節。一份好的房屋保險，在意外發生時，好的保險公司在財務上和程序上都能為您排憂解難。

讓我們手把手教您這一道至關重要的閥門:

如何得到保險公司承諾的保障？

怎樣選擇可靠的保險公司呢？

房屋保險保修的范圍包含哪些呢？

第一步：選擇財力雄厚，信譽高的保險公司

選擇途徑：

詢問你的朋友、搜索黃頁或者與你的州的保險部門聯系。美國保險專員協會可以提供信息來幫助你在本州選擇保險公司，并且也受理投訴。政府通常會提供主要保險公司的保險費率，此外，一些州也提供顧客對保險公司投訴的頻率。你也可以去查詢消費者指南，咨詢保險代理人、保險公司和在線保險報價服務。

如何比較：

保險公司財務是否雄厚穩定。                                                          

隨著近年來大規模的天災高頻率的發生，保險公司的支付能力直接關系到對顧客的保單的履行度。

保險公司理賠評分排名。                                                                  

在沒有災情發生時，屋主一直在單方面支付保費，很難切身體會到保險的重要性。一直到理賠發生，屋主才能得到自負額以上的損失金額賠償。能否得到賠償，賠償金額的多少，這些都與屋主利益密切有關，理賠的重要性由此突顯。

保險公司的運營方式，或保險經紀所提供服務的范圍。                  

不同于汽車保險可以通過網絡自行報價，購買。 房屋保險大都需要經過專業經紀對房屋條件進行評估，提供保單。保單的生效，代表保險公司和屋主的合同關系開始，而不是結束。屋主要考慮到將來對保單變更，理賠甚至終止保單的便利性，所以，保險經紀能否提供相應的， 高質量的服務，及便利度是屋主考量的極為重要的一個關鍵。

經過以上方面的考慮，基本上可以包最終目標縮小到兩三家保險公司，是時候洽談保險條款細節。

第二步：尋求合理保障

不論購買的是自住性房屋，還是出租性房屋買主都應購買房屋保險。 而保險的理念是：在房屋遭遇意外或突發的災難時，業主能得到經濟上的損失補償。保費的多少與保障的額度高低成正比。過少的保障，有可能會讓業主蒙受巨大的損失；過高的保障，會導致多余的保費支出。

需要注意的是！一份完整的房屋保險包括五個主要的方面：

第一方面 :房屋重建價值- Dwelling Replacement Cost

所保障的建筑物包括房屋本身，圍墻，車房，車道，泳池等。重建價格大體上是指一旦災情發生，重新筑建同等規格，質地的房屋所需人工和物料及雜費等，而不是房屋的市場購買價。 

保險公司通常有專業的評估系統評估房屋的重建價格，屋主提供的訊息越詳細，評估越準確。專業的保險通常會去房屋實地勘察，將房屋的實際風貌記錄在檔，不僅有助于評估，也為將來可能的理賠提供一手的資料。保險公司和貸款銀行通常都要求保單中的房屋重建價值 最低承保額度不得低于保險公司專業計算結果的100%。

例如： 房屋的市場購入價是$100萬，面積約2500平方尺，經保險專業核算， 只需$ 50萬的重建價值 （約$200/平方尺）。 那我們的保險關于房屋重建價值就只需$50萬的保障額度，而非100萬， 要知道， 100萬的市場購入價中還包含了這塊地，學區、地點及市場對該地區的未來趨勢的期望值。       

第二方面 :私人財物–Personal Property

家俱、電器、書藉、收藏、文件等；

私人財物基本包括住所內所有可移動的財產。其保額有兩種方式：

A.固定保障額度

B.以第一方面 為基數的百分比，常見%為50%

但不涵蓋價值貴重的物品，如：珠寶，手表，名牌手袋，高爾夫球桿等，如屋主有以上貴重物品， 且經常旅游在外，應該再購買一份單獨的貴重物品保險（Personal Article Policy）

第三方面 : 修復期生活開支 - Loss of  Use

如在房屋修復期間， 房屋無法居住，此條款提供給屋主合理費用開支。  例如租房費用。

第四方面:業主責任險 - Personal Liability

保障發生在整個房屋范圍內（屋內和屋外）因人為疏忽或天災等因素引起的任何第三方訴訟責任。很少有房主清楚這賠償額動輒高達百萬的責任險所覆蓋的內容。責任險保護被保險人在非蓄意情況下，對他人造成的人身傷害以及財產損失。生活偶爾伴隨一些突如其來的意外，責任險讓您在意外來臨時，處變不驚，高枕無憂。

常見案例，下雪天沒有及時清理人行道積雪，導致他人跌傷。此部分所占保費很小，但對業主至關重要，建議保障額度至少等值于房屋市場價值。如仍覺保障不夠，可考慮加買個人雨傘險 （Personal Liability Umbrella）。

自家愛犬將他人咬傷，被風刮倒的樹木將鄰居家屋頂壓垮，雪天行人意外在門前摔倒，除草機意外將他人割傷等等，都在房屋保險個人責任險的理賠范疇。

第五方面 : 下水回流險 Back-up Sewer

下水回流險并不包含在房屋保險的基本條款中，有此需求的朋友，切記在房屋保險中附加此條款。對于靠近河流的居民，安裝回水閥（Backflow valve）不僅可以降低遭遇此類風險的幾率，更會為您大幅降低此條款的保費。

例如，大家記憶猶新的Edmonton今年夏季的強降雨還記憶猶新。許多別墅房主都因為下水回流，而受到程度不等的損失。在持續強降雨情況下，假如附近排污河流的水位高于別墅區的排污管道水位，房主極有可能遭受下水回流所帶來的損失。

第三步：確認保單類別，何種風險受保，或不保。

向保險經紀詳細咨詢保單是哪種類別：HO-1,HO-2, HO-3,HO-5或 HO-W。保障額度是基于受保風險類別，如果保單個別重要風險除外，再高的保障額度也是海市蜃樓。

尤為值得注意的是要颶風保障(Hurricane)。

近年來美東地區大規模的臺風高頻率的發生，但在2012 年10月的Sandy臺風， 很多業主都沒有得到相關賠償，原因就是保單中不涵蓋臺風的保障。

對于很多不精通英文的華人，閱讀繁瑣的條款是一件很困難的事，有一個簡易的辨別方法就是：檢查保險中是否有兩個自付額。通常*  一般風險的自付額較低，如$1000,2000,2500

*臺風(Hurricane)自付額通常為重建價格的5%, 如重建價格為500000，Hurricane自付額就是25000。

第四步：比較保費

在選擇了可靠的保險公司， 并明確需要保障之范圍，同等條件下，當然以價優者勝。