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　　最近在上班的大學附近買了一套房子，于是忙著申請房貸、檢房等一系列事情，有國內朋友好奇地問我現在美國房貸的利息是多少，本準備脫口而出一個數字，仔細一想其實這是一個挺復雜的問題，于是決定寫一篇文章。

　　

　　先寫寫我這次買房的經歷。目前住的房子離我上班開車大約20分鐘左右，屬近郊，但離丫丫的私立學校更遠一些，每天上下學接送再加上丫丫的籃球訓練比賽，我的時間便捉襟見肘，于是買了一套市中心地帶的獨棟屋。因為目前的房子人還要住，不能先賣掉，要搬過去之后才能把它掛出去，于是會有一段時間有兩套房子的房貸同時還，因此申請借貸時銀行首先要審查我的收入能否同時支付兩房的貸款，這樣我就必須授權銀行去獲取我的信用報告，然后提供了過去兩個月的工資單和銀行賬戶報告，還有過去兩年的報稅單和年度工資表（即W-2表格），貸款人員很快反饋回來批準的信息，給我鎖定了15年房貸固定利率2.7%。

　　

　　把這個數字告訴國內的朋友，于是馬上又有人問我，是不是美國房貸都是定息的？是不是任何人都能借到如低利率的房貸？答案是否定的，影響一個人房貸利率高低的因素很多，主要有（1）信用分數，能在750分最好，我的超過800，沒有過任何不良記錄，曾還清過兩個車貸和一個房貸，有較長時間和較好的信用積累，因此有助于拿到較低利率。（2）是貸款年數，美國常見的有30年、20年和15年等期房貸，一般年數越低利率越好，我的是15年，屬于較短周期的，我這種情況若選30年房貸的話，利率應該在3.5%以左右。（3）固定還是浮動利率，通常浮動利率好過固定利率，浮動利率有3年、5年、7年或10年浮動之分，以我的情況若是5年一浮的話，前5年可以拿到2.65%左右的利率，但因為目前美國房貸的利率很低，從長期角度看前5年的微弱優勢很容易會被抵消掉，還是固定利率貸款比較劃算。（4）其他因素，譬如是新的自住房，不屬重新貸款（refinance），頭期付款超過20%等。

　　

　　由于在美國借房貸比較容易，管理十分規范，而且利率也比較低，因此不少美國人就是有現金也不愿全部砸在房子里，因為從理財角度來看，只要投資回報率能超過房貸的定息利率，有閑錢就應該拿去投資而不是屯在房子里變成死錢。幾年前有篇題為《奧巴馬夫婦財產公開  也是房奴有長達30年的房貸》的新聞曾讓國人非常震驚，因為這對年均收入百萬、甚至幾百萬的美國總統夫婦買下一套價格在50萬到100萬美元的房子居然需要去借房貸，但多數美國人會覺得這是天經地義，美國收入很高的很多醫生、律師、商人、教授等所謂的上層中產階級也借房貸，其中不少人不是拿不出付清房價的現金，但極少人會這樣去做，這是由美國的房貸結構、稅收政策和由此衍生的合理理財方式而決定的，房貸利率低，償還的利息部分可減免個人收入稅、投資渠道多，再加上如有其它所需要借貸時很可能借不到房貸這么低利率的貸款，都直接導致了借房貸在美國的普遍程度，根據房利美的統計數字，目前全美房貸總額為82.5萬億美元，平均每套房貸款16.86萬美元，平均每人貸款6.07萬美元。（心路獨舞系頭條號簽約作者）