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來(lái)到美國(guó)以后我們就需要提升自己的信用分?jǐn)?shù)。因?yàn)橛辛诵庞么蠹以诿绹?guó)貸款買(mǎi)房是比較輕松是。今天我為大家來(lái)分享一下我親身經(jīng)歷美國(guó)的信用分?jǐn)?shù)和記錄。

剛到美國(guó)的時(shí)候，我在馬里蘭州 Rockville 的地鐵邊上合租了一棟 single house。房東 L 來(lái)自山東濟(jì)南，是 NIH 快退休的摳門(mén)老頭。我郵件確認(rèn)租房后，寫(xiě)了一張支票作為押金，就搬進(jìn)來(lái)了，沒(méi)有背景調(diào)查。合同有四頁(yè)，主要內(nèi)容是房東的權(quán)利和租客的義務(wù)。

當(dāng)然他也會(huì)客氣一下，比如合同上說(shuō)，如果他需要查看我的房間，會(huì)提前 24 個(gè)小時(shí)給通知。這只是客套話，比如他會(huì)七點(diǎn)鐘給我郵件、說(shuō)七點(diǎn)半要帶人來(lái)看房。當(dāng)時(shí)我還在公司，懶得理他，心里小小鄙視了一下：你說(shuō)的 24 小時(shí)通知呢？隔壁姑娘 Jeannie 懷疑她不在家的時(shí)候房東進(jìn)來(lái)過(guò)。有一天我發(fā)現(xiàn)房間的窗戶從里面鎖上了；我住三樓，從來(lái)不鎖窗戶。

半年之后妻子過(guò)來(lái)，我們?cè)?Alexandria 租了一套公寓。很多美國(guó)房東在出租自己的房子時(shí)，會(huì)要求感興趣的租客提交一份申請(qǐng)文件，通常包括工作、收入和經(jīng)濟(jì)狀況、過(guò)往租賃歷史和聯(lián)系人等信息，另外還要申請(qǐng)人交 25~50 美金左右的處理費(fèi)，用來(lái)查詢(xún)信用記錄。我 10 點(diǎn)上班，趕在 9 點(diǎn)去房產(chǎn)公司把申請(qǐng)交給前臺(tái) Jessica，寫(xiě)了一張 $45 的支票，問(wèn)她：什么時(shí)候能知道結(jié)果？

Jessica 問(wèn)，你的 credit score 是多少？」我如實(shí)回答，不知道。

你的信用記錄好嗎？她又問(wèn)，有沒(méi)有信用卡、有沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)還錢(qián)？

我說(shuō)有，沒(méi)欠過(guò)錢(qián)，但是今年才到美國(guó)，所以信用歷史很短。

她猶豫了幾秒鐘：那樣的話你最好寫(xiě)一份聲明……

查信用記錄要多久？我問(wèn)。

你趕時(shí)間嗎？她問(wèn)，五分鐘、十分鐘就可以。

其實(shí)沒(méi)用這么長(zhǎng)時(shí)間。她在電腦上輸入我的信息，兩三分鐘就拿到了信用報(bào)告。

喔，相當(dāng)不錯(cuò)啊，她說(shuō)，Not bad at all。

這是三個(gè)信用公司給出的不同分?jǐn)?shù)：

• Experian 的分值范圍是 330 - 830；我是 668.
• Transunion 的分值范圍是 300 - 850；我是 683.
• Equifax 的分值范圍是 280 - 850；我是 640.

聽(tīng) Jessica 說(shuō) “not bad at all”，我還以為自己的信用分?jǐn)?shù)真的不錯(cuò)。其實(shí)現(xiàn)在回頭看，這幾個(gè)分?jǐn)?shù)頂多是 average，我估計(jì) Jessica 的意思是，「鑒于你只有半年的記錄，這個(gè)分?jǐn)?shù)已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)了。」

信用分?jǐn)?shù)和記錄在美國(guó)很重要。剛來(lái)美國(guó)的時(shí)候，我在 Amazon 購(gòu)物看到有信用卡的廣告，于是點(diǎn)擊申請(qǐng)，竟然被拒了；甚至連我存儲(chǔ)工資的 PNC 銀行，也只能給我辦押金信用卡（Secured Credit Card），申請(qǐng)不了真正的信用卡。等我搬進(jìn) Alexandria 公寓后不久，信用歷史稍微好一些了，在蘋(píng)果官網(wǎng)看到分期付款的介紹，花兩三分鐘填寫(xiě)個(gè)人資料，零首付、一分錢(qián)沒(méi)掏，幾分鐘后一臺(tái) 27 寸 iMac 就在路上了。

如果需要車(chē)貸、房貸等大額貸款的話，好的信用分?jǐn)?shù)就更重要了。Fair/Average 的信用分?jǐn)?shù)與 Very Good/Excellent，拿到的房貸利率可能會(huì)差0.5%，如果是在房?jī)r(jià)較高的地區(qū)，比如華府、甚至 NYC、灣區(qū)，100萬(wàn)的房子，30年 fixed rate 貸款80萬(wàn)，30年下來(lái)的總還款額大約會(huì)相差8.5萬(wàn)美元。

剛來(lái)美國(guó)的時(shí)候我沒(méi)有在意信用分?jǐn)?shù)和記錄，直到 2014 年萌生了買(mǎi)房的念頭之后，才開(kāi)始有意建立和維護(hù)良好的信用記錄，并總結(jié)了提高信用分?jǐn)?shù)的正確方法；一年以后信用分?jǐn)?shù)到了 760，大致屬于 “Very Good”／“Excellent” 范圍，2015 年秋天在 Falls Church 買(mǎi)了一套 3B2B 的 garden style 公寓、2018年又在 Vienna 買(mǎi)了一套 Single Family House，兩次拿到的利率都還不錯(cuò)。

以上這篇文章是我為大家分享自己親身經(jīng)歷的美國(guó)的信用分?jǐn)?shù)和記錄。不管怎樣，來(lái)到美國(guó)的第一件事情就是建立自己的信用分?jǐn)?shù)。如何建立大家可以看看我們的文章內(nèi)容。