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所以你可能已經(jīng)看到新聞關(guān)于這些較低的抵押貸款利率和他們即將上漲,但你可能沒有意識到,如果你獲得抵押貸款,你的興趣和費用實際上可能是不同的。讓我們看看利率和風險定價如何影響你的貸款的成本。

當你看到ultra-attractive貸款提供或聽到媒體吹捧的最新發(fā)展利率,把它與一粒鹽。銀行你的貸款價格調(diào)整根據(jù)特定風險因素由房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)。永遠記住閱讀小字。

這是最常見的因素,銀行,銀行,和經(jīng)紀人使用計算速度和費用報價:

特定的信用評分

貸款價值(或者你的首付的比例)

貸款規(guī)模

貸款產(chǎn)品

貸款期限

鎖定時間

目的的貸款(購買或融資)

入住率

屬性類型

當你去申請抵押貸款或請求報價,抵押貸款公司的定價和利率將反映這些九價格調(diào)整。

這些因素發(fā)揮作用,高風險貸款。這就是可以定價和利率是全國平均水平的不同于你會看到或聽到的新聞。

假設(shè)國家平均30年期固定利率抵押貸款是3.91%與0.6%的折扣點。這是如何能夠在這種情況下:

你的信用評分是700

你的貸款價值80%(有20%的股權(quán)或定金)

你的貸款規(guī)模是418000美元

這是一個符合貸款

30年期固定利率抵押貸款

你有一個30天的鎖

40000美元現(xiàn)金不足再融資

獨棟房屋

主要居所

這里的因素可以影響你的抵押貸款的成本:

信用評分,因為它比760年要低。(你可以檢查你的信用評分在Credit.com上免費看到你站的位置)。

貸款與估值風險降低80%

貸款金額,因為它是大于417000美元

現(xiàn)金不足的再融資,增加成本

它不會經(jīng)常看到這樣的場景導(dǎo)致4.125%與0.5%的折扣點,例如。

當審查你的抵押貸款利率,是理想的全國平均水平,而不是對比比較無數(shù)的銀行。這是因為全國平均利率從房地美(Freddie Mac)已經(jīng)考慮了整體聚合的抵押貸款市場利率和點。

抵押貸款定價如何隨著經(jīng)濟新聞

這是一個快速的教訓在金融領(lǐng)域。抵押貸款債券價格移動的基點,和100基點= 1%。

某些經(jīng)濟因素改變股票和債券的方向,國內(nèi)和世俗的事件和更具體的指標,如就業(yè)報告,零售銷售數(shù)據(jù)、消費者信心,美國聯(lián)邦儲備理事會(美聯(lián)儲,fed)會議,以及更多。

市場是負的,在任何一天不變,或改進的基點。如果你有你的眼睛上4%的30年期固定抵押貸款利率沒有點后,銀行考慮所有的定價調(diào)整,和你希望更好的浮動利率(即不鎖定你的速度),和市場惡化25個基點,你的4%仍然是可用的,但它會花費你25個基點的貸款金額。如果你看貸款400000美元,這是1000美元的折扣點的形式完全基于市場力量。這樣的改變會以折扣的形式分關(guān)閉項目。

如果市場提高0.25%,你看,4%利率,現(xiàn)在25個基點將學分費用。

你選擇支付率越高,費用與特定率越低。相反,您選擇率越低,被稱為“沒有點,”沒有獲得銀行信貸,但是也沒有點支付,是許多選擇中庸的選項。

市場時機是后見之明

沒有所謂的非營利性的抵押貸款銀行。所有抵押貸款companies-brokers、銀行、信用合作社,任何金融實體提供抵押貸款的利潤動機。

保證盡可能低的利率是不可能的,因為你將永遠不能借錢在銀行的資金成本,。此外,市場沒有辦法時間;你和你的銀行所能做的就是做一個受過教育的決定率和定價與抵押貸款交易與市場同步。

一般來說,提供了從抵押貸款公司定價往往在靠近一個另一個在任何一天,銀行必須保持競爭力是有利可圖的。你可以預(yù)期差異率0.125%至0.25%的貸款提供者。,你,作為一個明智的消費者,選擇抵押貸款公司你相信會給你一個有競爭力的利率和價格為您的特定的場景。