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跳的時間機器,想象一下,是2005。十年前,如果你有不良信用記錄,但需要買房子,你可以找到一個抵押貸款而不是一個問題。

你收到可能被認為是高風險的抵押貸款銀行,和條款并不完全適合你,但是你可以實現你的夢想成為一個房主。

這些年來,這個夢想變成了一個噩夢,許多這些抵押貸款違約。

現在,新的貸款規定了客戶更難得到高風險抵押貸款。這是為什么。

背景

高風險抵押貸款是抵押貸款的次級borrowers-home買家不良信貸和十年前是很常見的。這些抵押貸款發放與很少或沒有監督借款人償還貸款的能力,在高違約風險。銀行然后拋出這些高風險貸款的高風險負擔賣給投資者。

許多高風險抵押貸款的條款,通常釣餌利率較低,膨脹的支付,和各種罰款支付。他們兜售了放貸者未能充分描述,或直接撒謊,貸款條件。在某些情況下,銀行會告訴借款人謊報自己的收入,以獲得貸款,或者借款人謊報他們的財務狀況,銀行不會費心去檢查。

新規則

截至2014年,住宅貸款必須堅持承銷指南的償還能力統治下多德弗蘭克法案和消費者金融保護局的新增貸款需求。

借款人和貸款人必須評估證明借款人有能力償還貸款。這意味著一個“合理、善意的決心”看借款人的償還能力,根據消費者金融保護局。

當他們需要使這個決心,銀行不可靠。沒有償還能力承保要求或貸方必須使用特定的工具來評估一個潛在的借款人。

只要銀行能證明他們作出合理的努力,看看借款人償還貸款的能力,他們的明確。如果銀行不能,他們可能會受到高額罰款和處罰和訴訟的借款人是開放的。

當前狀態

當然,高風險抵押貸款通常是不良貸款大量追加不良貸款仍潛伏。然而,大多數銀行不太可能提供風險貸款。

現在許多貸款提供合格mortgages-certain抵押貸款,必須遵守特定的消費者金融保護局,多德弗蘭克法案制定的指導方針。通過設計,合格的抵押貸款沒有高風險貸款,但并不是所有的貸款都是合格的抵押貸款。

選擇

不良信用的人尋找一個抵押貸款可能還不得不忍受更高的利率和首付。即使聯邦住房管理局貸款,一些最寬容的信貸需求,要求買家有10%首付如果他們的信用評分低于580。

借款人仍然可以獲得抵押貸款“風險”,包括氣球、負攤還,利息的貸款。此外,信用差的人可能無法獲得一個合格的抵押貸款,使風險更高的抵押貸款的選擇看起來有吸引力。

雖然大多數銀行不愿提供風險貸款,和不太可能在當前抵押貸款氣候,它仍然可以發生。確保你了解相關的條款和費用你正在考慮的任何貸款。

如果你有不良信用,值得采取退一步建立你的信用評分之前進入一個較高的貸款利率。與任何貸款,后退一步,走在與你的銀行,自己和一個律師。