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所以你可能已經(jīng)看到新聞關(guān)于這些較低的抵押貸款利率和他們即將上漲,但你可能沒有意識(shí)到,如果你獲得抵押貸款,你的興趣和費(fèi)用實(shí)際上可能是不同的。讓我們看看利率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)如何影響你的貸款的成本。

當(dāng)你看到ultra-attractive貸款提供或聽到媒體吹捧的最新發(fā)展利率,把它與一粒鹽。銀行你的貸款價(jià)格調(diào)整根據(jù)特定風(fēng)險(xiǎn)因素由房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)。永遠(yuǎn)記住閱讀小字。

這是最常見的因素,銀行,銀行,和經(jīng)紀(jì)人使用計(jì)算速度和費(fèi)用報(bào)價(jià):

特定的信用評(píng)分

貸款價(jià)值(或者你的首付的比例)

貸款規(guī)模

貸款產(chǎn)品

貸款期限

鎖定時(shí)間

目的的貸款(購(gòu)買或融資)

入住率

屬性類型

當(dāng)你去申請(qǐng)抵押貸款或請(qǐng)求報(bào)價(jià),抵押貸款公司的定價(jià)和利率將反映這些九價(jià)格調(diào)整。

這些因素發(fā)揮作用,高風(fēng)險(xiǎn)貸款。這就是可以定價(jià)和利率是全國(guó)平均水平的不同于你會(huì)看到或聽到的新聞。

假設(shè)國(guó)家平均30年期固定利率抵押貸款是3.91%與0.6%的折扣點(diǎn)。這是如何能夠在這種情況下:

你的信用評(píng)分是700

你的貸款價(jià)值80%(有20%的股權(quán)或定金)

你的貸款規(guī)模是418000美元

這是一個(gè)符合貸款

30年期固定利率抵押貸款

你有一個(gè)30天的鎖

40000美元現(xiàn)金不足再融資

獨(dú)棟房屋

主要居所

這里的因素可以影響你的抵押貸款的成本:

信用評(píng)分,因?yàn)樗��?60年要低。(你可以檢查你的信用評(píng)分在Credit.com上免費(fèi)看到你站的位置)。

貸款與估值風(fēng)險(xiǎn)降低80%

貸款金額,因?yàn)樗�是大�?17000美元

現(xiàn)金不足的再融資,增加成本

它不會(huì)經(jīng)常看到這樣的場(chǎng)景導(dǎo)致4.125%與0.5%的折扣點(diǎn),例如。

當(dāng)審查你的抵押貸款利率,是理想的全國(guó)平均水平,而不是對(duì)比比較無(wú)數(shù)的銀行。這是因?yàn)槿珖?guó)平均利率從房地美(Freddie Mac)已經(jīng)考慮了整體聚合的抵押貸款市場(chǎng)利率和點(diǎn)。

抵押貸款定價(jià)如何隨著經(jīng)濟(jì)新聞

這是一個(gè)快速的教訓(xùn)在金融領(lǐng)域。抵押貸款債券價(jià)格移動(dòng)的基點(diǎn),和100基點(diǎn)= 1%。

某些經(jīng)濟(jì)因素改變股票和債券的方向,國(guó)內(nèi)和世俗的事件和更具體的指標(biāo),如就業(yè)報(bào)告,零售銷售數(shù)據(jù)、消費(fèi)者信心,美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)(美聯(lián)儲(chǔ),fed)會(huì)議,以及更多。

市場(chǎng)是負(fù)的,在任何一天不變,或改進(jìn)的基點(diǎn)。如果你有你的眼睛上4%的30年期固定抵押貸款利率沒有點(diǎn)后,銀行考慮所有的定價(jià)調(diào)整,和你希望更好的浮動(dòng)利率(即不鎖定你的速度),和市場(chǎng)惡化25個(gè)基點(diǎn),你的4%仍然是可用的,但它會(huì)花費(fèi)你25個(gè)基點(diǎn)的貸款金額。如果你看貸款400000美元,這是1000美元的折扣點(diǎn)的形式完全基于市場(chǎng)力量。這樣的改變會(huì)以折扣的形式分關(guān)閉項(xiàng)目。

如果市場(chǎng)提高0.25%,你看,4%利率,現(xiàn)在25個(gè)基點(diǎn)將學(xué)分費(fèi)用。

你選擇支付率越高,費(fèi)用與特定率越低。相反,您選擇率越低,被稱為“沒有點(diǎn),”沒有獲得銀行信貸,但是也沒有點(diǎn)支付,是許多選擇中庸的選項(xiàng)。

市場(chǎng)時(shí)機(jī)是后見之明

沒有所謂的非營(yíng)利性的抵押貸款銀行。所有抵押貸款companies-brokers、銀行、信用合作社,任何金融實(shí)體提供抵押貸款的利潤(rùn)動(dòng)機(jī)。

保證盡可能低的利率是不可能的,因?yàn)槟銓⒂肋h(yuǎn)不能借錢在銀行的資金成本,。此外,市場(chǎng)沒有辦法時(shí)間;你和你的銀行所能做的就是做一個(gè)受過教育的決定率和定價(jià)與抵押貸款交易與市場(chǎng)同步。

一般來(lái)說,提供了從抵押貸款公司定價(jià)往往在靠近一個(gè)另一個(gè)在任何一天,銀行必須保持競(jìng)爭(zhēng)力是有利可圖的。你可以預(yù)期差異率0.125%至0.25%的貸款提供者。,你,作為一個(gè)明智的消費(fèi)者,選擇抵押貸款公司你相信會(huì)給你一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的利率和價(jià)格為您的特定的場(chǎng)景。