遇到?jīng)]有理財(cái)概念的老公
97年我來(lái)到美國(guó)念研究生，當(dāng)時(shí)學(xué)費(fèi)很高，雖然申請(qǐng)了獎(jiǎng)學(xué)金有補(bǔ)助，但平時(shí)沒(méi)有存錢(qián)的概念，一到假期就到處窮游，所以等到2000年研究生畢業(yè)時(shí)，基本家徒四壁。
而且2000年是當(dāng)時(shí)的就業(yè)形勢(shì)分界點(diǎn)，這之前畢業(yè)的人比較容易找到工作，甚至?xí)幸粋�(gè)人拿到幾份offer的情況；而2000年以后，留學(xué)生就業(yè)情況開(kāi)始不好，不少人都找不到工作了。
不過(guò)我還算幸運(yùn)，在佛羅里達(dá)找到一份工作。
有工作后手頭變得寬裕起來(lái)。即使交完稅，每月也有3000美元。
為了上班方便，我在公司附近租了個(gè)70平的一室公寓，每月租金450美元。并買(mǎi)了不少家具、電器，在公寓里裝了寬帶、有線(xiàn)電視等。吃的也比以前改善了，也開(kāi)始逛街添置新衣服了，反正一個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)1500美元左右。
不久我認(rèn)識(shí)了我現(xiàn)在的老公，開(kāi)始戀愛(ài)。他是個(gè)美國(guó)人，我不習(xí)慣的地方是在西方都是講AA制、費(fèi)用平分的。
老公其實(shí)是個(gè)非常善良的人，單身的時(shí)候，10%的收入都捐給慈善事業(yè)。還經(jīng)常去社區(qū)做義工什么的，整個(gè)一活雷鋒。但同時(shí)他對(duì)金錢(qián)漫不經(jīng)心，他在IT黃金時(shí)代工作了這么多年，積蓄少得可憐。
也許是他單身慣了，花錢(qián)比較大手大腳，沒(méi)有省錢(qián)的習(xí)慣。每次出去吃都選貴的餐廳，有時(shí)一頓晚餐就花掉100美元。出去玩更是大手大腳，要住四、五星級(jí)的賓館。好在一年后我們就結(jié)婚了，否則不知道要花掉多少錢(qián)。
基本上我就是嫁了一個(gè)兩袖清風(fēng)的好人。
老公工作了十幾年，又趕上90年代末IT泡沫的好日子。所以本應(yīng)有一點(diǎn)積蓄的，他帳戶(hù)里最多的時(shí)候有20萬(wàn)美元。
但是2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅后，他沒(méi)有判斷出形勢(shì)，及早抽身，眼見(jiàn)賬戶(hù)不斷縮水，最慘時(shí)跌到只剩4萬(wàn)！
這真是來(lái)得快去得也快。
在美國(guó)，每個(gè)人都要自己存退休金。老公主要的財(cái)產(chǎn)是他的退休金。美國(guó)稅很高，但是存到退休金里的錢(qián)可以不交稅，等以后拿出去用的時(shí)候再交稅。
除了退休金以外，我們當(dāng)時(shí)積蓄加在一起大概才有3萬(wàn)美元。戒指、婚禮、蜜月、家具花掉1萬(wàn)，剩下的2萬(wàn)用來(lái)買(mǎi)了新車(chē)，我們基本上又成了“無(wú)產(chǎn)階級(jí)”。
理財(cái)提上日程 開(kāi)啟租房生活
在美國(guó)，一般年輕人沒(méi)有錢(qián)，結(jié)婚前幾年都是租的房子。
美國(guó)的年輕人不像中國(guó)都要有婚房才結(jié)婚，所以我們頭幾年都是租房住。而且那時(shí)工作也不穩(wěn)定，經(jīng)常需要搬家，當(dāng)然更要租房。
我們租了一個(gè)120平的連體別墅，租金在700美元左右。住著很舒服，中央空調(diào)，全天熱水，冰箱烤爐等等一應(yīng)俱全。東西壞了，一個(gè)電話(huà)打給房東，他就會(huì)找人過(guò)來(lái)修，所以開(kāi)始也沒(méi)有買(mǎi)房的打算。
在美國(guó)，最大的開(kāi)支不是房子、車(chē)子、孩子，而是稅收。
雖然我們的家庭收入每年都保持在六位數(shù)以上，不過(guò)我們收入的三分之一都交了稅。像我們家這樣普普通通的中產(chǎn)階級(jí)，光稅金每年都要交4、5萬(wàn)美元，都是血汗錢(qián)��！
看來(lái)照這個(gè)速度下去，不理財(cái)恐怕無(wú)法面對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)了。于是我做出了第一個(gè)重要決定，就是加大退休金投入。我好不容易才說(shuō)服老公，每人每年把10000美元都存入退休金，因?yàn)樽罡呦揞~是12000美元，也許老公也是一朝被蛇咬，十年怕井繩，心有余悸。
然后又改變了以前股票的投資類(lèi)別，轉(zhuǎn)向購(gòu)買(mǎi)一些穩(wěn)定型的基金，雖然利潤(rùn)不高，但比較穩(wěn)妥，長(zhǎng)期看收益不錯(cuò)。
兩年后我們開(kāi)始穩(wěn)定下來(lái)，同時(shí)我也懷孕了。這時(shí)我們開(kāi)始到處看房子，準(zhǔn)備買(mǎi)房了。
買(mǎi)房：我們被不切實(shí)際的幻想害了
我們所在的城市是佛羅里達(dá)州府，一個(gè)30萬(wàn)人的小城市。房地產(chǎn)市場(chǎng)一向很平穩(wěn)，直到2002年。當(dāng)時(shí)的價(jià)錢(qián)是900美元/平米，一夜之間房?jī)r(jià)開(kāi)始芝麻開(kāi)花節(jié)節(jié)高，每年都漲價(jià)10%以上。03年是1000美元/平米，04年我們開(kāi)始看房時(shí)已經(jīng)超過(guò)1200美元/平米。
我們對(duì)房子要求比較高，首先要在最好的學(xué)區(qū)，保證以后孩子上最好的學(xué)校，另外最好是5年以?xún)?nèi)的新房，面積在200-250平米之間，房形要好。在一段時(shí)間搜索以后，看中了一棟很不錯(cuò)的房子，主人開(kāi)價(jià)25萬(wàn)。我們知道好幾家感興趣，特地出25.5萬(wàn)，結(jié)果26萬(wàn)被人搶走了。
當(dāng)時(shí)鑒于本城房地產(chǎn)市場(chǎng)一向平穩(wěn)，另外居民收入不高，平均家庭收入不過(guò)6萬(wàn)美元，州長(zhǎng)又不斷削減州政府費(fèi)用，我們不相信這股漲價(jià)熱浪能夠持續(xù)，想等等，于是就等了一年。
等待的結(jié)果是，房?jī)r(jià)又上漲了15%，那棟25萬(wàn)的房子，漲到了二十八九萬(wàn)，而且還買(mǎi)不到，大家都像是在搶房子一樣！
夢(mèng)想破滅 我們終于認(rèn)清現(xiàn)實(shí)
真正刺激我去買(mǎi)房，是因?yàn)槲业囊粋�(gè)好友，情況和我們差不多，也是整天研究，夢(mèng)想房?jī)r(jià)跌�，F(xiàn)在他們終于面對(duì)現(xiàn)實(shí)，買(mǎi)了一棟房子，比去年我看中的小了30平米，卻要26萬(wàn)！
聽(tīng)了這個(gè)消息，我終于坐不住了。老公也認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤（就是他老夢(mèng)想房子跌價(jià)），我們開(kāi)始心急火燎得找房。
周末我們?cè)诒境亲詈玫慕謪^(qū)里轉(zhuǎn)啊轉(zhuǎn)，看到一家FOR SALE BY OWNER（房主直售）的房子。趕緊去看，沒(méi)想到真是一見(jiàn)鐘情。98年的磚房，三臥兩衛(wèi)加一個(gè)書(shū)房，里里外外條件都很好。我們哪敢耽誤，當(dāng)場(chǎng)就下了訂單。
這里解釋一下FOR SALE BY OWNER。美國(guó)的房子一般是通過(guò)經(jīng)紀(jì)人賣(mài)的，要付給經(jīng)紀(jì)人很高的傭金，占到房子價(jià)格的6%。如果自己賣(mài)，就可以省下這一筆費(fèi)用。當(dāng)然自己賣(mài)很麻煩，要想辦法做廣告，所有的事情都必須自己處理。一般而言，還是要找經(jīng)紀(jì)人。
我這個(gè)房子最好的是，基本一步到位。房子大小合適，布局合理。三人住不嫌大，即使以后再生個(gè)寶寶四人住不嫌小；在最好的學(xué)區(qū)，隔壁就是佛羅里達(dá)州最好的公立小學(xué)，以后兒子可以走著去上學(xué)；98年的房子還挺新，想住多久，就住多久；價(jià)格合理，我們只需貸15年款，以后兒子上大學(xué)，我們房款已經(jīng)付清，可以全力以赴支持他上大學(xué)。
我們星期一就簽了協(xié)定。順便說(shuō)，他們周六剛把FOR SALE的牌子放出去，星期天就賣(mài)給我們了。
從開(kāi)始看房，到下訂單，商量貸款，一共六天，可謂速戰(zhàn)速?zèng)Q。說(shuō)句良心話(huà)，買(mǎi)房是一件很累的事。不僅累身，而且累心！
對(duì)新家十分滿(mǎn)意 慶幸當(dāng)時(shí)出手及時(shí)
這房子的好處我已經(jīng)說(shuō)了，主要是學(xué)區(qū)特別好，小學(xué)又離得很近。另外環(huán)境也真的非常優(yōu)美。不僅有三百平米大的后院，而且房子后面就是一大片草地和小樹(shù)林。這里山清水秀，到處可見(jiàn)松鼠、兔子、野雞、野鴨等等小動(dòng)物，林間還有小鹿出沒(méi)。我家附近有一個(gè)大池塘，里面有許多野鴨，每次我見(jiàn)到這些野鴨都在流口水，恨不得抓一只回來(lái)煮湯。
兩年時(shí)間過(guò)去了，當(dāng)初我們以為已經(jīng)在房?jī)r(jià)高點(diǎn)買(mǎi)房了，誰(shuí)知那其實(shí)是瘋狂漲價(jià)的開(kāi)始。兩年后，這棟房子的市價(jià)已經(jīng)上漲了八九萬(wàn)美元。我的鄰居剛剛把他的房子賣(mài)掉，和我一模一樣的房型，院子比我小，價(jià)格比我當(dāng)初整整高了九萬(wàn)，實(shí)在令人瞠目。
話(huà)說(shuō)回來(lái)，隨著利率不斷上漲，我相信如火如荼的房市已經(jīng)走到盡頭。最明顯的是，我們這個(gè)小區(qū)的房子，以前都是自己賣(mài)，一插牌就被人搶跑了。這一次，鄰居不僅找了經(jīng)紀(jì)人，而且整整賣(mài)了一個(gè)月才出手。
坦率的說(shuō)，房子這么漲價(jià)，對(duì)我并沒(méi)有好處。因?yàn)槲抑挥羞@么一棟房子，自己要住。漲價(jià)對(duì)我而言?xún)H僅意味著保險(xiǎn)和地稅都要上漲，我去年就整整交了3000美元的房產(chǎn)稅。
沒(méi)有看清房市形勢(shì) 留下終生遺憾
下面說(shuō)最令人遺憾的，就是我錯(cuò)過(guò)了買(mǎi)投資房的機(jī)會(huì)。
就在我們買(mǎi)房以后不久，隔壁小區(qū)出了一批投資房。都是連體別墅的那一種，150平，三室二衛(wèi)，帶一個(gè)車(chē)庫(kù)，價(jià)格為15萬(wàn)美元。
在我看來(lái)，這簡(jiǎn)直是天賜良機(jī)，我馬上建議去買(mǎi)兩套。上面說(shuō)了，我們這個(gè)小區(qū)在最好的學(xué)區(qū)，人人都想住進(jìn)來(lái)。這里一般都是200-500平米的獨(dú)立房，價(jià)格從30萬(wàn)到100萬(wàn)不等，一般人支付不起。很多人希望通過(guò)租房的形式住進(jìn)來(lái)。像這樣的連體房是最容易出租的，每月租金也有1000左右。當(dāng)時(shí)利率很低，這房子真是難得的好買(mǎi)賣(mài)。
可惜，不管我怎么勸說(shuō)，老公卻對(duì)這樣的大好機(jī)會(huì)猶猶豫豫。結(jié)果可想而知，這一批連體別墅一上市就被一搶而光。而且由于我們這個(gè)小區(qū)的構(gòu)局，以后不大可能再建這樣的房子。
兩年以后，這些房子已經(jīng)從15萬(wàn)漲到20萬(wàn)。如果當(dāng)初按照我的計(jì)劃買(mǎi)兩套，現(xiàn)在就有了十萬(wàn)美元的利潤(rùn)。這是實(shí)實(shí)在在的利潤(rùn)，比我們自己房子漲價(jià)的紙面利潤(rùn)不可同日而語(yǔ)。事實(shí)上，即使現(xiàn)在20萬(wàn)一套，我也愿意買(mǎi)�？上](méi)有人賣(mài)呀。
每次我路過(guò)那些白色的連體房，都遺憾不已。
美國(guó)大多數(shù)地方，一棟150-200平米的獨(dú)立屋，有院子車(chē)庫(kù)的那種，20-30萬(wàn)美元足夠了。一般美國(guó)家庭的收入在6-10萬(wàn)美元之間，也就是3-4年的收入。
我們這里不討論那些特別昂貴的地方，比如加州、紐約、南佛州之類(lèi)。那里太恐怖了，房?jī)r(jià)動(dòng)不動(dòng)就是八十萬(wàn)一百萬(wàn)的，我看那里的人掙得也不算太多呀！
我一好朋友，在舊金山市，那里的房?jī)r(jià)遠(yuǎn)高于佛羅里達(dá)，她五年前買(mǎi)的房子，50萬(wàn)美元，現(xiàn)在值80萬(wàn)美元。但是那個(gè)房子學(xué)區(qū)不是特別好，我們中國(guó)人對(duì)學(xué)區(qū)特講究，她現(xiàn)在又在好學(xué)區(qū)買(mǎi)了個(gè)120萬(wàn)的房子。她把原來(lái)的那棟房子賣(mài)了，凈得50萬(wàn)，可她還得去銀行貸70萬(wàn)買(mǎi)新房。
當(dāng)時(shí)覺(jué)得她這樣做很不合適，誰(shuí)能想到，如今舊金山的房子遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)她當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)的價(jià)格，眼看就要翻番，現(xiàn)在看來(lái)，是我太目光短淺了。
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