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信用制度，對來自中國的新移民來說，是所謂的“新生事物”。但在加拿大這個信用社會里，信用分數對于每個人的日常生活都非常重要，小到申請信用卡分期購買電器，大到買車買房，無一不與你的信用分數掛鉤。

加拿大有3大信用報告機構：Equifax，TransUnion，Northern Credit Bureaus。Equifax提供的個人信用分數叫做 Beacon score，在地產貸款方面，大家一般采用Beacon　score。

加拿大主要有兩家機構管理著信用記錄，Equifax　Canada 和 Transunion Canada，前者約占90%的市場。 個人信用分數從300到900分不等，信用紀錄一般保持6年。

根據Equifax提供的報告顯示，加拿大人的信用分的結構比例是： 549分以下 4%，550-599 6%，600-649 6%，650-699 11%，700-749 19%，750-799 27%，800-849 24%，850分以上 5% 。

70%的加拿大人信用分在700-850這個區間。 650以下你就不要想申請信用卡了吧，先養養你的信用分數吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請了，但是前提是你的信用分數的歷史要1 年以上，有的時候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申請了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上，不然再高的分數銀行也不認賬。

一、加拿大信用報告上有哪些內容？

1、個人信息，姓名，SIN卡號，出生日期，單位，家庭住址等。

2、信用記錄，信用卡，貸款額度等。

3、銀行信息，開戶行，開戶日期，賬戶種類等。

4、銀行賬號與信用卡上的延遲付款時間、次數、欠款金額等。

5、破產記錄，抵押貸款（如車貸，房屋貸款），債務糾紛法律訴訟信息。

6、追債公司催款情況等。

7、信用調閱記錄，被調閱的時間，次數，調閱單位等。

二、信用分值（Beacon Score)的升降，是由下面5大因素決定：

1、Past payment history (35% of the score) 。還錢歷史記錄（35%）。 2、Credit use (30% of the score)。信用卡、貸款、其他債務的金額與償還情況（30%）。

3、Length of credit history (15% of the score)。信用記錄時間長短（15%）。

4、Number of credit inquires (10% of the score) 。信用分被查閱的次數（10%）。

5、Types of credit used (10% of the score)，信貸類型（10%），如存 在有償還房貸、車貸的賬戶，又有循環信用賬戶，用于支付信用卡。多種類賬戶并存，會為信用加分。

三、信用分是信用公司通過一個復雜的公式算出來的。 分值（Beacon Score）的“殺手”力度，從重到輕依次為：

1、欠政府稅款。

2、破產、抵押、凍結資產、討債，法庭判決等。

3、過期還款信息。

4、信用卡余額數。

5、最近信用查閱記錄的次數。

6、信用卡與還款的帳戶有多少個。

7、信用記錄時間長短。

8、信用卡用款是否經常接近上限。

9、十二月內新開賬戶的信息。

10、與你相關的抵押貸款機構數量。

11、貸款購置物業與車輛等信息。

四、什么是hard pull？

什么是soft Hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否給你提供借貸而特別向信用機構查詢你的信用報告。由于是你或者第三方要求銀行去調取的，所以叫做hard pull。這種會降低你的信用分數，對你的信用記錄不利。如果6個月以內你的hard pull太多了的話（>4），銀行就會懷疑你的信用記錄不好，你的分數再高也沒有用。所以建議每半年一下子申請四張信用卡。由于信用報告是一個月一報，所以銀行只會看到你6個月以前有4個hard pull， 相對來說會提高你信貸的通過率。 Soft pull是指其余和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。 因為在這個過程中你并沒有要申請什么東西，所以不會影響信用記錄。不推薦大家申請walmart，target之類的信用卡。因為他們那邊一般申請以后只會返現一二十刀錢，然后再加個買東西折扣什么的，其實并不劃算。

五、要保持良好的信用記錄，需要做到的是

1、按時付賬，盡快還清債務。

2、及時還清電費、網費、電話費等，這些賬單欠款雖然不會直接計入信用積分，但欠款一旦被轉入追債公司處理，追債公司就會上報信用公司，這樣就會影響到信用分。

3、信用卡消費不要超過額度限制，低于70%為佳。

4、減少申請信用卡的次數，減少持卡量。

5、盡量將信用卡與主賬號掛聯起來，信用卡每月結算的欠款，由主賬號按時自動劃撥過去。你無須直接到銀行或到商家還款。

6、選擇一些“非銀行機構”發出的信用卡，如Hudson’s Bay信用卡，比較好通融，不會輕易將你的一次的逾期欠款信息匯報上去。

7、如果有生意，可以申請商用信用卡(Business Credit Card)，把私人信用卡的余額轉到商用信用卡去，90%以上的商用信用卡不會算到私人信用分上。

8、養成定時查看自己信用記錄的習慣，信用分升降雖然是由計算機完成的，但人工輸入的誤差時有發生，張冠李戴”情況經常出現。據統計，有10～33％的信用檔案里的資訊信息是錯誤的，有些誤差可嚴重影響到信用分。信用公司提供每人每年一次免費調閱信用報告的機會，一旦發現錯誤，應盡快與信用公司取得聯系，予以糾正。免費的信用報告沒有信用分數。需付20多元才能獲得信用分值記錄。

9、防止因信用卡遭人盜用而引起的欠款情況出現。

10、信用卡購物后，若對產品質量有爭議，商家又不給退款，持卡人不要拒付信用卡，付清款后可以向信用卡公司提出退款要求，由發卡公司向商家索取貨款。這種退款對持卡人信用沒有影響。

11、避免過度調閱信用報告。過頻調閱信用報告，會降低信用分。有個新移民信用報告上顯示，同一大銀行同一貸款部門，竟然10天內4次查閱他的信用分。

12、長期做一份相同的工作或居住在一個地點，能增加信用度。