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反向抵押貸款給老業主收入利用本國權益。但是房主死后,繼承人必須迅速行動或者他們會喪失抵押品贖回權的風險。

絕大多數的反向抵押貸款房屋凈值抵押貸款轉換保險由聯邦住房管理局(FHA)。借款人可以利用50%或者更多的房屋凈值最高貸款額度為625500美元。然而,聯邦住宅管理局嚴格的還款銀行必須遵守的規則在最后抵押人的死亡筆記。

反向抵押貸款借款人必須是62以上,還清了大部分或所有的抵押貸款。借款人不需要償還本金或利息,直到家里出售或房主死亡。

最后借款人居住在財產死后,聯邦住房管理局要求貸款服務商發送一封信說明貸款到期的平衡。繼承人或地產管理員然后給30天狀態是否償還貸款或出售。如果響應不來在這段期間,止贖程序可能會啟動。

那封信可能聽起來嚇人,但是關鍵是要明確聲明的回應intent-whether將償還貸款,如果繼承人計劃與常規抵押貸款再融資或者將償還貸款出售,Peter Bell說,美國反向抵押貸款協會總裁兼首席執行官(NRMLA),一個工業貿易組織。如果接收到響應,聯邦住房管理局為貸款人提供擴展內置的規定時間長達一年的房地產采取這些行動,他補充道。

如果一個房地產的情況下,延遲還款,尤為重要的是,要與銀行聯系并解釋,反向抵押貸款專家Diane Masucci說圣地亞哥安全貸款。

八月,聯邦住宅管理局放松規則允許配偶,即使62歲以下,誰不是在反向抵押貸款借款人仍然在家里,只要他或她想要的。配偶不會接受每月的房屋凈值,然而,利益將繼續增加。但是沒有銀行截止日期或取消抵押品贖回權,Masucci女士說。

富裕的老年人使用反向抵押貸款來支付昂貴的家庭健康護理,允許他們年齡的同時保持他們的錢投資于高收益證券,羅納德·j .下巴,說合作Coronado加州玫瑰菊花&下巴遺產規劃。

如果一個房地產的情況下,延遲還款,尤為重要的是,要與銀行聯系并解釋。

“我們已經非常自由合作的銀行我們使用,允許我們充足的時間準確的市場屬性我們可以賣掉它在最高價格,“Chin先生說。他為貸款人提供清單和其他證明房地產正在積極努力盡快賣掉房子和償還貸款。

衰退前,許多銀行提供“巨型”反向抵押貸款,允許高端業主去挖掘更多的股本。俄克拉荷馬州塔爾薩市唯一目前reverse-jumbo銀行美國城市的金融,它引入了reverse-jumbo產品借多達40%的房屋凈值最高貸款額度為250萬美元的三states-California,新澤西和夏威夷。

城市金融計劃擴大產品更多的州在2015年,但銀行不希望reverse-jumbo長時間獨處的空間。“我將會震驚如果沒有任何其他產品市場明年春天,”史蒂夫·麥克萊倫說城市金融的總裁兼首席執行官。

像巨額抵押貸款,反向龐然大物沒有政府擔保。所以他們不受聯邦住宅管理局時間表回報,允許更大的靈活性與更復雜的莊園,麥克萊倫先生說。然而,借款人應該詢問大額貸款回報時間限制和取消抵押品贖回權政策,他補充道。

反向抵押貸款市場在美國仍大致即使在過去的五年里,每年大約有60000貸款根據NRMLA。但隨著房價反彈,62歲以上的老年人有更多的股票在家里比2008年初以來的任何時候。集體房屋凈值的年齡為3.73萬億美元,2012年春季以來上漲了22%。付清77%的股權,并可能通過反向抵押貸款,borrowable NRMLA數據顯示。

更建議避免反向抵押貸款的驚喜:

•提前跟繼承人。審查還款規則與你的配偶、子女或其他繼承人。“顯然在理想的關系,孩子們能夠自給自足,開放和支持父母的財務決策,但在現實中并不總是這樣,”貝爾先生說。

•檢查房屋價值。在大多數情況下,國內的銷售價格將超過貸款額度,貝爾先生說。反向抵押貸款是無追索權貸款,這意味著如果房子賣少,繼承人不負責的區別,Masucci女士說。

•率增加。,直到還清貸款金額、利息將繼續增加。另一方面,現在的房地產按揭利息那里獲得了可觀的納稅申報表。